Что такое кредитная история и как её улучшить

При рассмотрении заявки на кредит одним из первых проверяют кредитную историю. Это ваша финансовая «репутация»: она показывает, как вы гасили прежние кредиты и какие обязательства у вас сейчас. Хорошая история помогает быстро получить одобрение, проблемная — вызывает дополнительные вопросы.

Что такое кредитная история

Кредитная история — совокупность сведений о кредитах человека: суммах, сроках, платёжной дисциплине и текущем остатке долга. Банки и небанковские кредитные организации передают эти данные в кредитные реестры и кредитное бюро.

В Азербайджане сведения о кредитной истории собираются в кредитном реестре Центрального банка и в кредитном бюро. С согласия заявителя кредитная организация может их проверить.

Что отражается в истории

• действующие и закрытые кредиты;
• сумма, срок и график по каждому кредиту;
• своевременные и просроченные платежи;
• длительность и сумма просрочек;
• поручительства.

Зачем кредитные организации смотрят историю

Кредитная история помогает прогнозировать платёжное поведение. Тот, кто вовремя выполнял прежние обязательства, с высокой вероятностью вовремя погасит и новый кредит. Кроме того, история показывает текущую долговую нагрузку: если большая часть дохода уже уходит на другие кредиты, новый может стать проблемой.

Как получить свой кредитный отчёт

Ознакомиться со своей кредитной историей можно через официальные каналы — кредитное бюро и государственные электронные сервисы. Полезно проверять отчёт хотя бы раз в год и обязательно — перед крупным кредитом. Если вы нашли ошибку, её можно исправить через организацию, которая передала данные.

Как улучшить кредитную историю

1. 1Платите вовремя. Это главный фактор: даже задержка на несколько дней может попасть в историю.
2. 2Закройте открытые просрочки. Полное погашение просроченного долга постепенно снижает негативный эффект.
3. 3Снизьте долговую нагрузку. Не берите много кредитов одновременно, подумайте о погашении мелких долгов.
4. 4Настройте напоминания о платежах в телефоне или календаре.
5. 5Осторожно с поручительством: просрочка по кредиту, где вы поручитель, может отразиться и на вашей истории.
6. 6Вовремя погасите небольшой кредит. Для тех, у кого истории нет или она слабая, аккуратно закрытый небольшой кредит создаёт положительный след.
7. 7Проверяйте отчёт: ошибки могут несправедливо портить историю.

Если истории нет

Если вы никогда не брали кредитов, ваша история «пустая». Это не минус, но при решении кредитная организация будет больше опираться на доход и другие сведения. Небольшой кредит, погашенный вовремя, — хорошее начало для будущих заявок.

Если возникла просрочка

Если понимаете, что не сможете внести платёж вовремя, не ждите — свяжитесь с кредитной организацией заранее. Объяснить ситуацию и обсудить варианты выгодно и вам, и организации.

Заявка в Finex Kredit

Для онлайн-заявки в Finex Kredit достаточно данных удостоверения личности. При рассмотрении заявки кредитная история учитывается в порядке, установленном законодательством. Специалист свяжется с вами в течение 24 часов и уточнит условия.

Распространённые заблуждения

• «Я закрыл кредит — история очистилась». Закрытый кредит не удаляется из истории; если он погашен вовремя, он остаётся положительной записью.
• «Проверка своего отчёта снижает рейтинг». Знакомство с собственной историей вам не вредит.
• «Небольшая просрочка не важна». Даже короткие просрочки могут фиксироваться, а при повторении их влияние растёт.
• «Лучшая история — никогда не брать кредитов». Отсутствие истории не минус, но аккуратно погашенный кредит — более сильный сигнал.

Как рассчитать долговую нагрузку

Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и разделите на ежемесячный доход. Чем ниже это соотношение, тем комфортнее будет новый кредит и тем лучше его оценит кредитная организация. Если соотношение высокое, подумайте о закрытии одного из долгов до подачи новой заявки.

Частые вопросы

Сколько просрочка хранится в истории? Это определяется законодательством и правилами кредитного бюро; данные видны в вашем отчёте.

Влияет ли поручительство на мою историю? Да, поручительство отражается в истории, и просрочка основного заёмщика может затронуть и вас.

Кредитная история не складывается за один день, но улучшить её дисциплинированными платежами вполне реально.