Annuitet və diferensial ödəniş: fərqi nədir

Kredit müqaviləsində “ödəniş qaydası” bəndi çox vaxt diqqətdən kənarda qalır. Halbuki aylıq ödənişin necə dəyişəcəyi və ümumilikdə nə qədər faiz ödəyəcəyiniz məhz bundan asılıdır. Bank və bank olmayan kredit təşkilatlarında iki əsas qayda istifadə olunur: annuitet və diferensial.

Annuitet ödəniş

Annuitet qaydasında kreditin bütün müddəti ərzində hər ay eyni məbləğ ödənilir. İlk aylarda bu məbləğin böyük hissəsi faizdir, borc azaldıqca faiz payı kiçilir və əsas borcun payı böyüyür.

Finex Kredit-in bütün kredit məhsulları annuitet qaydası ilə ödənilir. Bunun səbəbi sadədir: bərabər ödəniş müştəri üçün planlaşdırmanı asanlaşdırır, xüsusən də gəliri sabit olan ailələr və aylıq dövriyyəsi təxminən eyni olan kiçik bizneslər üçün.

Diferensial ödəniş

Diferensial qaydada əsas borc müddət boyunca bərabər hissələrə bölünür, faiz isə hər ay qalıq borcdan hesablanır. Nəticədə ilk ödəniş ən böyük olur, sonra hər ay azalır.

Eyni kredit, iki fərqli qayda

Müqayisə üçün eyni şərtləri götürək: 10 000 manat, 24 ay, illik 28%.

Annuitet qaydasında:

• hər ay 548,88 manat ödənilir;
• ümumi faiz 3 173,24 manat olur.

Diferensial qaydada:

• əsas borc hər ay 416,67 manat azalır;
• birinci ödəniş 650,00 manat, ikinci 640,28 manat, sonuncu isə 426,39 manat olur;
• ümumi faiz 2 916,67 manat edir.

Göründüyü kimi, diferensial qaydada ümumi faiz təxminən 256 manat azdır. Lakin ilk aylarda aylıq yük annuitetdən 100 manata yaxın çoxdur.

Fərq haradan yaranır

Diferensial qaydada əsas borc əvvəldən daha sürətlə azalır. Faiz isə həmişə qalıq borcdan hesablanır. Borc tez azaldıqca faiz də az yığılır. Annuitetdə isə ilk aylarda əsas borc yavaş azalır, ona görə də faiz bir qədər çox olur.

Bu, annuitetin “baha” olduğu demək deyil. Siz sadəcə ilk aylarda daha az ödəyirsiniz və pulun bir hissəsindən daha uzun müddət istifadə edirsiniz. Faiz fərqi bunun haqqıdır.

Hansı sizə uyğundur

Annuitet adətən bu hallarda daha rahatdır:

• gəliriniz sabitdir və hər ay eyni məbləği ayırmaq istəyirsiniz;
• ilk aylarda maliyyə yükünün az olması vacibdir, məsələn, biznes yeni investisiyadan gəlir götürməyə başlayana qədər;
• büdcəni sadə saxlamaq istəyirsiniz.

Diferensial qayda isə bu hallarda üstündür:

• hazırda gəliriniz yüksəkdir, gələcəkdə azala bilər;
• ilk aylarda böyük ödənişlərə hazırsınız və ümumi faizi minimuma endirmək istəyirsiniz.

Vaxtından əvvəl ödəmə

Hər iki qaydada borcu vaxtından əvvəl qismən və ya tam bağlamaq faiz xərcini azaldır, çünki faiz qalıq borcdan hesablanır. Vaxtından əvvəl ödəmə şərtlərini müqavilə imzalamazdan əvvəl mütəxəssisdən dəqiqləşdirin.

Müqayisə edərkən nəyə baxmalı

1. 1Aylıq ödənişin ən yüksək məbləği. Diferensial qaydada bu, ilk ödənişdir.
2. 2Ümumi faiz xərci.
3. 3Komissiya və digər xərclər. Bunları FİFD — faktiki illik faiz dərəcəsi — əks etdirir.
4. 4Gəlirinizin sabitliyi.

Nəticə

Ödəniş cədvəlini necə oxumaq lazımdır

Ödəniş cədvəli hər ay üçün dörd əsas rəqəmi göstərir: ödənişin ümumi məbləği, onun əsas borca düşən hissəsi, faizə düşən hissəsi və ödənişdən sonra qalan borc. Annuitet cədvəlində ödəniş sütunu bütün aylarda eynidir, faiz sütunu tədricən azalır, əsas borc sütunu isə artır. Diferensial cədvəldə əksinə, əsas borc sütunu sabitdir, ödəniş isə hər ay azalır.

Cədvələ baxarkən xüsusilə qalıq borc sütununa diqqət edin. Vaxtından əvvəl ödəmə barədə düşünürsünüzsə, məhz bu rəqəm sizə kreditin istənilən ayda tam bağlanması üçün təxminən nə qədər lazım olduğunu göstərir.

Ümumi səhvlər

• Yalnız ilk ödənişə baxıb qərar vermək. Diferensial qaydada ilk ödəniş ən ağırıdır, annuitetdə isə ilk aylarda borc yavaş azalır.
• Ümumi faiz xərcini nəzərə almamaq.
• Komissiyanı unutmaq. Komissiya hər iki qaydada kreditin real dəyərini artırır.

Tez-tez verilən suallar

Finex Kredit diferensial qayda təklif edirmi? Hazırda bütün kredit məhsulları annuitet qaydası ilə ödənilir.

Annuitetdə faizi azaltmağın yolu varmı? Bəli, borcun bir hissəsini vaxtından əvvəl ödəmək qalıq borcu və beləliklə faizi azaldır. Şərtlərini müqavilədən əvvəl dəqiqləşdirin.

Annuitet proqnozlaşdırıla bilən və büdcə üçün rahat qaydadır. Diferensial isə ümumi faizdə bir qədər qənaət verir, amma başlanğıcda daha ağırdır. Finex Kredit-in kalkulyatoru annuitet qaydası ilə aylıq ödənişi, ödəniş cədvəlini və FİFD-ni göstərir. Öz rəqəmlərinizlə yoxlayın və rahat ödəyə biləcəyiniz variantı seçin.