Аннуитетный и дифференцированный платёж: в чём разница

Пункт «порядок погашения» в кредитном договоре часто читают вскользь. Между тем именно от него зависит, как будет меняться ежемесячный платёж и сколько процентов вы заплатите в итоге. В банках и небанковских кредитных организациях используются два основных способа: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платёж

При аннуитете вы весь срок платите одинаковую сумму. В первые месяцы большую её часть составляют проценты; по мере уменьшения долга доля процентов снижается, а доля основного долга растёт.

Все кредитные продукты Finex Kredit погашаются аннуитетными платежами. Причина проста: равный платёж облегчает планирование, особенно для семей со стабильным доходом и малого бизнеса с примерно одинаковым ежемесячным оборотом.

Дифференцированный платёж

При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты каждый месяц начисляются на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а затем каждый месяц уменьшается.

Один кредит — две схемы

Возьмём одинаковые условия: 10 000 манатов, 24 месяца, 28% годовых.

Аннуитет:

• ежемесячно 548,88 маната;
• общая переплата 3 173,24 маната.

Дифференцированный платёж:

• основной долг уменьшается на 416,67 маната в месяц;
• первый платёж 650,00 маната, второй 640,28 маната, последний 426,39 маната;
• общая переплата 2 916,67 маната.

Дифференцированная схема экономит около 256 манатов процентов, но в первые месяцы нагрузка почти на 100 манатов выше, чем при аннуитете.

Откуда берётся разница

При дифференцированной схеме основной долг с самого начала уменьшается быстрее. Проценты всегда начисляются на остаток, поэтому их накапливается меньше. При аннуитете долг в первые месяцы снижается медленнее, и процентов выходит чуть больше.

Это не значит, что аннуитет «дороже». Вы просто платите меньше в начале и дольше пользуетесь частью денег — разница в процентах и есть плата за это.

Что выбрать

Аннуитет удобнее, если:

• доход стабилен и вы хотите откладывать одинаковую сумму;
• важно, чтобы нагрузка в первые месяцы была ниже, например пока бизнес не начал получать отдачу от вложений;
• вы хотите простой и понятный бюджет.

Дифференцированная схема выгоднее, если:

• сейчас доход высокий, а в будущем может снизиться;
• вы готовы к крупным платежам в начале и хотите минимизировать переплату.

Досрочное погашение

При обеих схемах частичное или полное досрочное погашение снижает переплату, потому что проценты начисляются на остаток. Условия досрочного погашения уточняйте у специалиста до подписания договора.

На что смотреть при сравнении

1. 1Самый большой ежемесячный платёж — при дифференцированной схеме это первый платёж.
2. 2Общую сумму процентов.
3. 3Комиссии и прочие расходы — их отражает ФИФД, фактическая годовая процентная ставка.
4. 4Стабильность вашего дохода.

Итог

Как читать график платежей

График показывает для каждого месяца четыре цифры: сумму платежа, часть, идущую на основной долг, часть на проценты и остаток долга после платежа. При аннуитете колонка платежа одинакова во все месяцы, проценты постепенно уменьшаются, а доля основного долга растёт. При дифференцированной схеме наоборот: основной долг постоянен, а платёж каждый месяц снижается.

Обратите особое внимание на колонку остатка. Если вы думаете о досрочном погашении, именно эта цифра подскажет, сколько примерно нужно, чтобы закрыть кредит в любой месяц.

Частые ошибки

• Решать только по первому платежу: при дифференцированной схеме он самый тяжёлый, а при аннуитете долг в первые месяцы снижается медленно.
• Не учитывать общую переплату.
• Забывать о комиссии: она увеличивает реальную стоимость кредита при любой схеме.

Частые вопросы

Предлагает ли Finex Kredit дифференцированную схему? Сейчас все кредитные продукты погашаются аннуитетом.

Можно ли уменьшить проценты при аннуитете? Да, частичное досрочное погашение уменьшает остаток и, значит, проценты. Условия уточните до подписания договора.

Аннуитет предсказуем и удобен для бюджета. Дифференцированная схема даёт небольшую экономию на процентах, но тяжелее в начале. Калькулятор Finex Kredit показывает аннуитетный платёж, график погашения и ФИФД — проверьте свои цифры и выберите комфортный вариант.