Kredit kalkulyatoru: aylıq ödəniş necə hesablanır

Kredit götürməzdən əvvəl ən çox verilən sual sadədir: “Hər ay nə qədər ödəyəcəyəm?” Bu sualın cavabını bilmək ailə büdcəsini və ya biznesin nağd pul axınını öncədən planlaşdırmağa imkan verir. Saytımızdakı kredit kalkulyatoru bu hesablamanı bir neçə saniyəyə edir, amma onun arxasında hansı məntiqin dayandığını bilmək də faydalıdır.

Annuitet ödəniş nədir

Finex Kredit-in bütün kreditləri annuitet qaydası ilə ödənilir. Bu o deməkdir ki, kreditin bütün müddəti boyunca hər ay eyni məbləğ ödəyirsiniz. Məbləğ dəyişmir, amma onun daxilində faiz və əsas borcun payı hər ay dəyişir: ilk aylarda ödənişin daha böyük hissəsi faizə, son aylarda isə əsas borca gedir.

Annuitet ödənişin üstünlüyü proqnozlaşdırıla bilməsidir. Siz ilk gündən bilirsiniz ki, məsələn, 24 ay ərzində hər ay hansı məbləği ayırmalısınız.

Hesablama düsturu

Aylıq annuitet ödənişi belə hesablanır:

A = S × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

Burada:

• A — aylıq ödəniş;
• S — kreditin məbləği;
• r — aylıq faiz dərəcəsi (illik faiz / 12 / 100);
• n — kreditin müddəti (ay ilə).

Real nümunə

Fərz edək ki, biznes krediti götürürsünüz: məbləğ 10 000 manat, müddət 24 ay, illik faiz 28%. Biznes kreditinin şərtləri bu nümunəyə tam uyğundur: məbləğ 100–100 000 manat, müddət 12–36 ay, illik faiz 28–40%.

1. 1Aylıq faiz dərəcəsi: 28 / 12 / 100 = 0,023333.
2. 2(1 + r)ⁿ = 1,023333²⁴ ≈ 1,7397.
3. 3A = 10 000 × 0,023333 × 1,7397 / (1,7397 − 1) ≈ 548,88 manat.

Beləliklə, 24 ay ərzində hər ay 548,88 manat ödəyəcəksiniz. Ümumi ödəniş 13 173,24 manat, faiz xərci isə 3 173,24 manat olacaq.

Ödənişin içində nə var

Birinci ayın ödənişinə baxaq. Qalıq borc 10 000 manatdır, ona görə də faiz hissəsi 10 000 × 0,023333 = 233,33 manat edir. Qalan 315,55 manat əsas borcu azaldır. İkinci ayda faiz artıq kiçilmiş qalıqdan — 9 684,45 manatdan hesablanır və 225,97 manata düşür. Son, 24-cü ayda isə faiz cəmi 12,52 manat olur, ödənişin demək olar hamısı əsas borcu bağlayır.

Kalkulyatordakı “Ödəniş cədvəli” bu bölgünü ay-ay göstərir. Cədvəldə hər ay üçün ödəniş, əsas borc, faiz və qalıq ayrıca yazılır.

Kalkulyatordan necə istifadə etməli

1. 1Kredit növünü seçin: biznes, qızıl girovu ilə, aqrokredit və ya istehlak krediti. Hər növün öz məbləğ, müddət və faiz aralığı var.
2. 2Məbləği sürüşdürücü ilə və ya rəqəmi birbaşa yazaraq daxil edin.
3. 3Müddəti və illik faizi seçin.
4. 4Nəticədə aylıq ödənişi, ümumi ödənişi, ümumi faizi və FİFD-ni görəcəksiniz.

Hesablamaya nə təsir edir

Aylıq ödənişə üç amil təsir edir: məbləğ, müddət və faiz. Müddəti uzatdıqda aylıq ödəniş azalır, amma ümumi faiz xərci artır. Məsələn, eyni 10 000 manatı 36 aya götürsəniz, aylıq yük yüngülləşəcək, amma faizə daha çox ödəyəcəksiniz. Ən yaxşı seçim adətən rahat ödəyə biləcəyiniz ən qısa müddətdir.

Bundan əlavə, kredit üzrə 1–3% komissiya tutulur. Komissiya aylıq ödənişi dəyişmir, amma kreditin real dəyərini artırır. Bunu göstərmək üçün FİFD — faktiki illik faiz dərəcəsi istifadə olunur. Kalkulyator FİFD-ni komissiyanı nəzərə alaraq ayrıca göstərir.

Hesablamanın ilkin olduğunu unutmayın

Kalkulyatorun göstərdiyi rəqəmlər ilkin xarakter daşıyır. Yekun faiz dərəcəsi, məbləğ və müddət müraciətə baxıldıqdan sonra müəyyən edilir. Onlayn müraciət göndərdikdə mütəxəssisimiz 24 saat ərzində sizinlə əlaqə saxlayır və şərtləri dəqiqləşdirir.

Praktik məsləhətlər

• Aylıq ödənişin gəlirinizin rahat ödəyə biləcəyiniz hissəsini keçməməsinə çalışın.
• Müddəti seçərkən yalnız aylıq ödənişə deyil, ümumi faiz xərcinə də baxın.
• Kreditləri müqayisə edərkən nominal faizi deyil, FİFD-ni müqayisə edin.
• Ödəniş cədvəlini saxlayın: hər ay borcun nə qədər azaldığını görmək motivasiya verir.

Müddətin aylıq ödənişə təsiri: müqayisə

Eyni 10 000 manatı illik 28%-lə müxtəlif müddətlərə götürdükdə mənzərə belə olur:

• 12 ay — aylıq ödəniş daha yüksəkdir, amma ümumi faiz ən azdır;
• 24 ay — aylıq ödəniş 548,88 manat, ümumi faiz 3 173,24 manat;
• 36 ay — aylıq ödəniş ən aşağıdır, amma ümumi faiz ən yüksəkdir.

Bu müqayisə göstərir ki, müddət seçimi sadəcə “ayda nə qədər” sualı deyil. Müddəti uzatmaq aylıq yükü azaldır, lakin kreditin ümumi dəyərini artırır. Optimal variant aylıq ödənişin gəlirinizin rahat hissəsinə sığdığı ən qısa müddətdir. Kalkulyatorda müddəti dəyişərək bu fərqi dərhal görə bilərsiniz.

Ödəmə qabiliyyətini necə qiymətləndirmək olar

Kreditə müraciət etməzdən əvvəl aylıq gəlirinizdən məcburi xərcləri — kirayə, kommunal ödənişlər, ərzaq, nəqliyyat, digər kreditlər — çıxın. Qalan məbləğin hamısını kredit ödənişinə ayırmaq düzgün deyil: gözlənilməz xərclər üçün ehtiyat saxlamaq lazımdır. Praktikada kredit ödənişinin sərbəst qalan vəsaitin rahat bir hissəsini təşkil etməsi daha təhlükəsizdir.

Tez-tez verilən suallar

Kalkulyatorun göstərdiyi məbləğ yekun məbləğdirmi? Xeyr, hesablama ilkin xarakter daşıyır. Yekun şərtlər müraciətə baxıldıqdan sonra müəyyən edilir.

Komissiya aylıq ödənişə daxildirmi? Komissiya aylıq ödənişi dəyişmir, amma kreditin real dəyərini artırır. Bunu FİFD göstəricisində görə bilərsiniz.

Ödəniş cədvəlini haradan görmək olar? “Kreditlər” səhifəsindəki kalkulyatorda “Ödəniş cədvəlinə bax” düyməsini basın.

Hesablamanı indi sınamaq istəyirsinizsə, “Kreditlər” səhifəsindəki kalkulyatora keçin və öz rəqəmlərinizi daxil edin.