Кредитный калькулятор: как рассчитывается ежемесячный платёж

Перед тем как взять кредит, большинство людей задают простой вопрос: «Сколько я буду платить каждый месяц?» Ответ на него помогает заранее спланировать семейный бюджет или денежный поток бизнеса. Кредитный калькулятор на нашем сайте делает этот расчёт за пару секунд, но полезно понимать, какая логика стоит за цифрами.

Что такое аннуитетный платёж

Все кредиты Finex Kredit погашаются аннуитетными платежами. Это значит, что в течение всего срока вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Сумма не меняется, но внутри неё меняется доля процентов и основного долга: в первые месяцы большая часть уходит на проценты, в последние — на погашение основного долга.

Главное преимущество аннуитета — предсказуемость. С первого дня вы знаете, какую сумму нужно откладывать каждый месяц, например, в течение 24 месяцев.

Формула расчёта

Ежемесячный аннуитетный платёж рассчитывается так:

A = S × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

Где:

• A — ежемесячный платёж;
• S — сумма кредита;
• r — месячная ставка (годовая ставка / 12 / 100);
• n — срок кредита в месяцах.

Пример расчёта

Допустим, вы берёте бизнес-кредит: 10 000 манатов на 24 месяца под 28% годовых. Условия бизнес-кредита подходят для этого примера: сумма 100–100 000 манатов, срок 12–36 месяцев, ставка 28–40% годовых.

1. 1Месячная ставка: 28 / 12 / 100 = 0,023333.
2. 2(1 + r)ⁿ = 1,023333²⁴ ≈ 1,7397.
3. 3A = 10 000 × 0,023333 × 1,7397 / (1,7397 − 1) ≈ 548,88 маната.

Таким образом, 24 месяца вы будете платить по 548,88 маната. Общая сумма выплат составит 13 173,24 маната, переплата по процентам — 3 173,24 маната.

Из чего состоит платёж

Посмотрим на первый месяц. Остаток долга — 10 000 манатов, поэтому проценты составляют 10 000 × 0,023333 = 233,33 маната. Оставшиеся 315,55 маната уменьшают основной долг. Во втором месяце проценты начисляются уже на меньший остаток — 9 684,45 маната — и снижаются до 225,97 маната. В последнем, 24-м месяце проценты составляют всего 12,52 маната, и почти весь платёж идёт на погашение долга.

«График платежей» в калькуляторе показывает это распределение по месяцам: платёж, основной долг, проценты и остаток.

Как пользоваться калькулятором

1. 1Выберите вид кредита: бизнес-кредит, кредит под залог золота, агрокредит или потребительский кредит. У каждого свой диапазон суммы, срока и ставки.
2. 2Укажите сумму ползунком или введите число вручную.
3. 3Выберите срок и годовую ставку.
4. 4Вы увидите ежемесячный платёж, общую сумму выплат, переплату и ФИФД.

Что влияет на расчёт

На ежемесячный платёж влияют три фактора: сумма, срок и ставка. Чем длиннее срок, тем ниже ежемесячный платёж, но тем выше общая переплата. Если взять те же 10 000 манатов на 36 месяцев, ежемесячная нагрузка снизится, но проценты в сумме окажутся больше. Оптимальный вариант обычно — самый короткий срок, при котором платёж остаётся для вас комфортным.

Кроме того, по кредиту взимается комиссия 1–3%. Она не меняет ежемесячный платёж, но увеличивает реальную стоимость кредита. Для этого используется ФИФД — фактическая годовая процентная ставка. Калькулятор показывает ФИФД с учётом комиссии отдельно.

Расчёт носит предварительный характер

Цифры калькулятора ориентировочные. Окончательные ставка, сумма и срок определяются после рассмотрения заявки. После отправки онлайн-заявки специалист свяжется с вами в течение 24 часов и уточнит условия.

Практические советы

• Следите, чтобы платёж не превышал ту часть дохода, которую вы можете комфортно отдавать.
• Выбирая срок, смотрите не только на ежемесячный платёж, но и на общую переплату.
• Сравнивая кредиты, сравнивайте ФИФД, а не номинальную ставку.
• Сохраните график платежей: видеть, как уменьшается долг, — хорошая мотивация.

Как срок влияет на платёж: сравнение

Если взять те же 10 000 манатов под 28% годовых на разные сроки, картина такая:

• 12 месяцев — платёж выше, но переплата минимальна;
• 24 месяца — платёж 548,88 маната, переплата 3 173,24 маната;
• 36 месяцев — платёж самый низкий, но переплата максимальна.

Выбор срока — это не только вопрос «сколько в месяц». Более длинный срок снижает ежемесячную нагрузку, но увеличивает общую стоимость кредита. Оптимален самый короткий срок, при котором платёж комфортно укладывается в ваш доход. Меняя срок в калькуляторе, вы сразу увидите разницу.

Как оценить свою платёжеспособность

Перед подачей заявки вычтите из ежемесячного дохода обязательные расходы — аренду, коммунальные платежи, продукты, транспорт, другие кредиты. Направлять на кредит весь остаток неразумно: нужен резерв на непредвиденные траты. На практике безопаснее, когда платёж по кредиту составляет комфортную часть свободных средств.

Частые вопросы

Сумма в калькуляторе окончательная? Нет, расчёт предварительный. Окончательные условия определяются после рассмотрения заявки.

Входит ли комиссия в ежемесячный платёж? Комиссия не меняет ежемесячный платёж, но увеличивает реальную стоимость кредита — это видно по ФИФД.

Где посмотреть график платежей? В калькуляторе на странице «Кредиты» нажмите «График платежей».

Чтобы попробовать расчёт прямо сейчас, перейдите к калькулятору на странице «Кредиты» и введите свои цифры.