Что такое ФИФД и почему он важен при сравнении кредитов

В рекламе кредитов чаще всего видна номинальная годовая ставка: «от 28% годовых». Но она не показывает, во сколько кредит обойдётся на самом деле. Для этого есть другой показатель — ФИФД, фактическая годовая процентная ставка.

Что такое ФИФД

ФИФД выражает в виде одной годовой ставки все обязательные платежи по кредиту — проценты, комиссии и иные расходы, предусмотренные договором. Проще говоря, это «настоящая цена» кредита.

Номинальная ставка показывает только проценты на остаток долга. ФИФД учитывает ещё два фактора:

• комиссию, удерживаемую при выдаче кредита;
• то, что платежи ежемесячные, то есть деньги возвращаются частями в течение года.

Почему ФИФД выше номинальной ставки

Допустим, номинальная ставка 28% годовых и комиссии нет. Даже в этом случае ФИФД составит не 28%, а примерно 31,89%. Причина — ежемесячная капитализация: месячная ставка 28 / 12 = 2,333%, а применённая двенадцать раз за год даёт (1 + 0,02333)¹² − 1 ≈ 31,89%.

Вторая причина — комиссия. Она удерживается при выдаче, поэтому фактически вы получаете меньше денег, а платите за всю сумму.

Пример: как влияет комиссия

Кредит: 10 000 манатов, 24 месяца, 28% годовых, аннуитет. Ежемесячный платёж — 548,88 маната и от комиссии не зависит. ФИФД меняется так:

• комиссия 0% — ФИФД ≈ 31,89%;
• комиссия 1% — ФИФД ≈ 33,29%;
• комиссия 2% — ФИФД ≈ 34,73%;
• комиссия 3% — ФИФД ≈ 36,21%.

Всего 3% комиссии повышают ФИФД примерно на 4,3 процентного пункта. На коротких кредитах эффект сильнее, потому что комиссия распределяется на меньшее число месяцев. Например, 3 000 манатов на 12 месяцев под 32% годовых: при комиссии 1% ФИФД ≈ 39,84%, при 3% — ≈ 45,52%.

Как рассчитывается ФИФД

ФИФД рассчитывается через внутреннюю норму доходности (IRR). Проще говоря, ищется такая годовая ставка, при которой текущая стоимость всех ваших будущих платежей равна сумме, фактически полученной на руки.

1. 1Определяется сумма на руки: сумма кредита минус комиссия.
2. 2Выстраиваются все ежемесячные платежи.
3. 3Подбирается месячная ставка, при которой дисконтированная сумма платежей равна полученной сумме.
4. 4Месячная ставка переводится в годовую: (1 + месячная ставка)¹² − 1.

Калькулятор Finex Kredit делает этот расчёт автоматически и показывает ФИФД рядом с ежемесячным платежом.

Как сравнивать кредиты

Выбирая между предложениями, смотрите на ФИФД, а не на номинальную ставку. Кредит с низкой ставкой и высокой комиссией в итоге может оказаться дороже. Корректно сравнивать ФИФД для одинаковой суммы и одинакового срока.

Комиссия в Finex Kredit

Комиссия по кредитам Finex Kredit составляет 1–3%. Например, по прежним данным ФИФД по агрокредиту находился в диапазоне 30–38%. Точный ФИФД по конкретному кредиту сообщается после рассмотрения заявки вместе с окончательными условиями.

Запомните

• ФИФД — реальная годовая стоимость кредита, и он почти всегда выше номинальной ставки.
• Комиссия не меняет ежемесячный платёж, но увеличивает ФИФД.
• Чем короче срок, тем сильнее влияние комиссии на ФИФД.
• Сравнивайте предложения по ФИФД при одинаковых сумме и сроке.

Какие расходы входят в ФИФД

При расчёте ФИФД учитываются все обязательные платежи заёмщика, связанные с получением и использованием кредита: проценты, комиссия за выдачу и иные обязательные расходы по договору. Расходы, которые заёмщик несёт по своему выбору и которые не обязательны для получения кредита, как правило, в ФИФД не входят.

Поэтому перед подписанием договора полезно попросить полный список платежей и уточнить, какие расходы учтены в ФИФД.

Как срок влияет на ФИФД

Комиссия удерживается один раз, но её «вес» распределяется на весь срок. Поэтому одна и та же комиссия сильнее повышает ФИФД на коротком кредите. Например, для 10 000 манатов под 28% годовых с комиссией 3% ФИФД на 24 месяца — около 36,21%, а на 36 месяцев — около 34,95%.

Частые вопросы

Меняет ли ФИФД ежемесячный платёж? Нет. Платёж рассчитывается по номинальной ставке, а ФИФД показывает общую стоимость кредита.

Почему ФИФД выше номинала даже без комиссии? Потому что проценты начисляются ежемесячно и за год дают сложный эффект.

Где увидеть ФИФД? Калькулятор показывает его рядом с платежом, итоговый ФИФД указывается в договоре.

Чтобы увидеть ФИФД для своего кредита, выберите в калькуляторе сумму, срок и ставку — результат появится сразу.